Ako razmišljate o kupovini kući Ako tražite način da izračunate mjesečne uplate, rokove i kamate sa svog mobilnog telefona, danas imate nekoliko opcija na Androidu koje to čine jednostavnim i tačnim. Ovi alati vam omogućavaju da procijenite svoju mjesečnu uplatu, unesete depozit i vidite koliko vam je kredita potrebno. Također vam omogućavaju da prilagodite ponavljajuće troškove poput poreza ili osiguranja kako vas cifra ne bi iznenadila. Oni također olakšavaju poređenje bankarskih ponuda. U ovom članku ćete pronaći kompletan pregled ključnih funkcija, Najkorisnije aplikacije za simulaciju hipoteka u Španiji Sada sa stvarnim numeričkim primjerima za jasno razumijevanje TIN-a, APR-a i varijabilnog APR-a.
Pored brojki, neke platforme također pojednostavljuju prijave, podnošenje dokumentacije, pa čak i zapošljavanje s vašeg telefona. U kontekstu gdje Euribor ostaje visokRealistična i fleksibilna simulacija vam pomaže da donosite informirane odluke, bilo da se radi o fiksnoj, varijabilnoj ili mješovitoj hipoteci, te da procijenite isplati li se uplatiti veći predujam, produžiti rok otplate ili izvršiti prijevremenu otplatu.
Šta simulator hipoteke radi na Androidu?
Dobar simulator vam omogućava da unesete glavnicu, rok otplate i nominalnu kamatu i odmah dobijete ratu. Osim toga, ako želite, možete postaviti ratu i aplikacija će izračunati nedostajuću varijablu (glavnicu, kamatnu stopu ili rok otplate). Ova inverzna opcija je posebno korisna kada želite vidjeti koji kredit možete uzeti bez preopterećenja svojih finansija i kako bi se ponašao ako se kamatna stopa promijeni na sredini roka, što se često dešava sa kreditima. hipoteke s promjenjivom ili mješovitom kamatnom stopom.
Još jedan ključni aspekt je unos: možete unijeti iznos ili postotak uštede, a alat automatski preračunava potrebno finansiranje. Ako navedete, na primjer, 20% vrijednosti kuće kao uštedu, simulator u hodu prilagođava preostali iznos kredita, tako da to možete vidjeti na prvi pogled. koliko hipoteka zaista košta nakon vašeg početnog doprinosa.
Postoje kalkulatori koji uzimaju u obzir dodatne troškove za fino podešavanje plaćanja: poreze, osiguranje, naknade ili troškove zajednice tipa HOA, pa čak i koncepte poput PMI (osiguranje hipoteke tipično na drugim tržištima). Dodavanjem ovih stavki, prilagođena mjesečna uplata se povećava ili smanjuje, odražavajući realniji scenario vaše "sveobuhvatne" situacije, što je zlato za ne podcjenjivanje konačne cifre. će se skidati s vašeg računa svakog mjeseca.
Što se tiče vrsta proizvoda, idealna opcija je da aplikacija podržava hipoteke s fiksnom i promjenjivom kamatnom stopom (ARM), s mogućnošću zakazivanja do pet promjena kamatnih stopa tokom trajanja kredita. Postoje čak i aplikacije koje uključuju kredite. jedini interes tokom početnog perioda, korisno za istraživanje scenarija u kojima smanjujete početnu uplatu po cijenu odlaganja amortizacije kapitala.
Napredne funkcije koje čine razliku
Najsveobuhvatniji alati idu daleko dalje od plana otplate: oni vam omogućavaju da zakažete jednokratne, mjesečne ili godišnje prijevremene otplate i izračunate ukupnu uštedu na kamatama. Neki vam omogućavaju da definirate do deset različitih dodatnih iznosa s njihovim periodima, što vam omogućava da vidite koliko smanjujete svoju hipoteku i koliko eura na kamatama uštedite sa svakom uplatom. Ovo može biti dugoročna korist. razlika u hiljadama eura.
Fleksibilnost plaćanja je također važna: mogućnost odabira perioda plaćanja od sedmičnog do godišnjeg pomaže vam da uskladite hipoteku sa svojim prihodima. Podjednako korisno je prilagođavanje kamatne stope (dnevno, mjesečno, kvartalno, polugodišnje ili godišnje) kako bi se odrazio način na koji se kamata obračunava. Na ovaj način, Simulacije su bliže stvarnim slučajevima svakog tržišta.
Na međunarodnom nivou postoje kalkulatori koji podržavaju "kanadske" hipoteke i dobro poznati "godišnji odmor" iz Ujedinjenog Kraljevstva, kao i korištenje više valuta i za unos podataka i za prikaz rezultata. Ovo je korisno ako prikupljate ili kupujete u valuti koja nije euro ili ako želite razumjeti tipičnu strukturu amortizacije u drugim zemljama.
Još jedna prednost za napredne korisnike su opcije zaokruživanja: bez zaokruživanja, klasično zaokruživanje prema gore (plafon), zaokruživanje prema dolje (donji dio), pola prema gore, pola prema dolje ili čak (bankarski). Igranje sa zaokruživanjem može imati utjecaja na cente svaki mjesec, ali na agregirano tokom godina. neznatno mijenja ukupne troškove, tako da je zgodno moći ga konfigurirati.
Konačno, postoje simulatori koji pohranjuju nekoliko simulacija i, kada kliknete na "Prikaži detalje", prikazuju komparativne grafikone, amortizacijske tablice i opciju preuzimanja u Excelu ili PDF formatu. U nekim slučajevima, izričito je naznačeno da se određeni linkovi otvaraju u novom prozoru preglednika (spominjanje se pojavljuje nekoliko puta), što vam olakšava pregled svih informacija bez gubitka... aktivna glavna simulacija.
Aplikacije za simulaciju hipoteka u Španiji
CaixaBank
Aplikacija CaixaBank ističe se svojom pristupačnošću i potpunošću: omogućava vam simuliranje fiksnih i varijabilnih hipoteka, izračunavanje maksimalnog iznosa finansiranja, zahtjev za prilagođenu ponudu, pa čak i registraciju s mobilnog telefona. Također uključuje procjene troškova i poreza povezanih s kupovinom i pristup lični savetnik koji vas prati u tom procesu.
pibank
Pibankova ponuda se ističe svojom brzinom i agilnošću: možete simulirati svoju hipoteku za manje od minute, učitati svu dokumentaciju i sami postaviti vrijeme obrade. Njihovi uslovi su obično vrlo konkurentni, s politikom bez provizija ili veza, nešto što mnogi korisnici cijene prilikom poređenja ponuda.
BBVA
Aplikacija BBVA nudi jasno i moćno iskustvo: simulacije fiksnih i varijabilnih hipoteka, izračune maksimalnog iznosa kredita, personalizirane zahtjeve za ponudu i mogućnost prijave s telefona. Kao dodatnu uslugu, nudi detalje o troškovima i porezima i povezuje vas s posvećeni savjetnik za rješavanje sumnji.
Idealistički
Iako je Idealista poznata po kupoprodaji nekretnina, njen odjeljak za hipoteke vam omogućava da uporedite ponude više od 15 banaka, analizirate svoju situaciju, riješite pitanja i obradite zahtjeve bez obaveza. Usluga je besplatna i pomaže vam da uštedite vrijeme na podnošenju zahtjeva za hipoteku, sve sa centralizirane platforme. informacije i poređenje.
Banco Santander
Aplikacija Santander uključuje simulacije fiksnih i varijabilnih hipoteka, izračune maksimalnog iznosa finansiranja, zahtjev za ponude i mobilno ugovaranje. Kao i kod drugih banaka, dodaje informacije o troškovima i porezima te pristup personaliziranim savjetima, što vam omogućava da zatvorite ciklus simuliraj, uporedi i ugovori bez napuštanja digitalnog ekosistema.
Inicijative poput MÁSMÓVIL-a naglašavaju praktičnost ovih alata, podsjećajući sve da na tržištu postoji mnogo alternativa. Važno je uporediti uslove i odredbe i odabrati opciju koja najbolje odgovara vašim prioritetima, bilo da je to cijena, veza ili brzina.
Ako ste se već odlučili za kupovinu, nekoliko subjekata nudi simulatore s odgovorima za manje od minute, tako da možete procijeniti uvjete i donijeti informiranu odluku. Ovaj digitalni proces smanjuje putovanja i omogućava vam da dokumentaciju podnesete online, skraćujući rokove i poboljšavajući transparentnost u svakom koraku vašeg procesa. zahtjev za hipoteku.
Kako tumačiti TIN, APR i varijabilni APR
TIN je nominalna kamatna stopa koju dogovarate s bankom; godišnja kamatna stopa (APR) uključuje naknade i učestalost plaćanja kako bi odražavala ekvivalentni godišnji trošak. Za varijabilne ili mješovite hipoteke, često ćete vidjeti varijabilnu godišnja kamatnu stopu (APR) objavljenu u informativne svrhe pod pretpostavkom da se referentni indeks ne mijenja; na primjer, može se izračunati korištenjem jednogodišnjeg Euribora za oktobar 2025. od 2,172% i revidirati polugodišnje za varijabilne hipoteke ili godišnje za mješovite hipoteke, ovisno o proizvodu. Budući da je teorijska, ova varijabilna godišnja kamatna stopa (APR) će se mijenjati sa svakom hipotekom. pregled kamatnih stopa.
Još jedan relevantan slučaj: tokom varijabilnih perioda, ako je zbir Euribora i primjenjive marže negativan, kredit neće obračunavati kamatu u korist banke tokom tog perioda; tokom tog vremena, zajmoprimci neće plaćati kamatu (rata se prilagođava shodno tome). Ovo je rijedak slučaj, ali vrijedi ga znati da bi se razumio. kako se ponaša vaša naknada u ekstremnim scenarijima.
Važno je napomenuti da su prikazane kamatne stope namijenjene za kredite namijenjene kupovini kuće, te da se primjenjiva stopa mijenja ovisno o iznosu, odabranom roku i poštivanju uslovi povezivanja.
Uobičajeni uslovi i bonusi (primjer Openbank-a)
Postoje prijedlozi s bonusima koji zavise od ispunjavanja određenih uslova (napomena 1). Za primarno prebivalište: direktno uplatite svoju platu, penziju ili drugu javnu korist kod pravnog lica. Za vikendice i/ili samozaposlene osobe: direktno uplatite redovni prihod jednak ili veći od 900 € mjesečno ako postoji jedan vlasnik, ili 1.800 € ako ih ima dva ili više. Pored toga, nekretnina mora imati osiguranje koje prodaje pravno lice, a vlasnici moraju zaključiti i održavati važeću polisu osiguranja. životno osiguranje povezan s hipotekom, sa sjedištem i uplaćen na račun kod istog subjekta koji pokriva 100% kapitala financiranog među svim vlasnicima.
Ako ne ispunjavate nijedan od bonusa, primjenjiva stopa se povećava u odnosu na bonus: +0,30% za one koji nemaju direktne depozite prihoda (uslov i), +0,10% za one koji nemaju osiguranje kuće (ii), +0,10% za one koji nemaju životno osiguranje (iii) i +0,50% ako ne ispunjavate nijedan od ova tri uslova. Svi vlasnici moraju biti poreski rezidenti u Španiji i imati tekući račun kod tog subjekta kao operativnu podršku za kredit, bez troškova otvaranja ili održavanja; ako osiguranje kuće koje nudi taj subjekt nije uzeto, zajmoprimac mora imati obavezno osiguranje od štete sa kompanijom po vašem izboru. Koncesija, kao i uvijek, podliježe odobrenju nakon analize rizika.
Varijabilni i mješoviti proizvodi obično imaju početni period fiksne kamatne stope (na primjer, 1 godina za varijabilnu i 5 godina za mješovitu); nakon ovog perioda, kamatna stopa se mijenja na jednogodišnji Euribor plus odgovarajući raspon, s polugodišnjim pregledom za varijabilnu i godišnjim pregledom za mješovitu. Za proizvode s fiksnom kamatnom stopom, stopa ostaje konstantna tokom cijelog trajanja kredita, pružajući predvidljivost kvote.
Za izračunavanje godišnje kamatne stope (APR) i varijabilne godišnje kamatne stope (VAR), pretpostavlja se da ugovorni rok važi za cijeli period bez prijevremenih otplata (Napomena 2). U scenarijima sa popustom, proračun obično uključuje procjenu osiguranja kuće (na primjer, 202,07 € godišnje za kuću od 100 m2 u Madridu, sa površinom zgrade od 92.400,00 € i sadržajem od 23.100,00 €) i životnog osiguranja (na primjer, 250 € godišnje za 36-godišnjeg osiguranika koji osigurava 100% kapitala). Ove premije se ažuriraju godišnje u skladu s polisom i mogu varirati ovisno o potrebama osiguranika. starost, pokriće i preostali kapital.
Prikazana godišnja kamatna stopa (APR) i varijabilna godišnja kamatna stopa (VAT) obično uključuju troškove procjene; kao referenca, može se izračunati procijenjenih 314,60 € troškova procjene, uključujući indirektne poreze (PDV, IGIC ili IPSI, prema potrebi). Bez popusta, izračun može uključivati procijenjeno obavezno osiguranje od štete (na primjer, 202,07 €/godišnje); ako subjekt ne nudi takvo osiguranje, ova brojka se nudi kao smjernica i izvedena je simuliranjem vlastite police osiguranja kuće subjekta s pokrićem većim od pukog osiguranja od štete. Konačna premija će zavisiti od uzete police i tehničkih specifikacija osiguravača. poslat ću ono što je ugovoreno u vašoj polisi u trenutku kupovine.
Reprezentativni primjeri za razumijevanje kvota
Fiksna hipoteka od 150.000 € na 15 godina: 180 rata. Prva 3 mjeseca uz 2,36% APR sa ratom od 990,33 €. Bez popusta, preostalih 177 rata uz 2,86% APR sa ratom od 1.025,25 €, ukupnim troškom od 37.785,04 € i ukupnim iznosom za plaćanje 187.785,04 €. Sa popustom, 180 rata uz 2,36% APR sa APR od 2,97%, ratom od 990,33 €, ukupnim troškom od 35.354,76 € i ukupnim iznosom od 185.354,76 €. Ovdje možete vidjeti kako Bonusi čine cijelu stvar jeftinijom.
Hipoteka s fiksnom kamatnom stopom od 150.000 eura na 25 godina: 300 rata. Prva 3 mjeseca su s kamatnom stopom od 2,42% i otplatom od 666,90 eura. Bez bonusa, 297 rata je s kamatnom stopom od 2,92% i kamatnom stopom od 3,19%, otplatom od 704,75 eura, ukupnim troškom od 66.677,03 eura i ukupnim iznosom od 216.677,03 eura. S bonusom, 300 rata je s kamatnom stopom od 2,42% i kamatnom stopom od 2,98%, otplatom od 666,90 eura, ukupnim troškom od 61.685,67 eura i ukupnim iznosom od 211.685,67 eura. Ponovo, ispunjavanje uvjeta smanjuje kamatnu stopu. hiljade eura tokom cijelog kredita.
Mješovita hipoteka od 150.000 € na 25 godina: bez popusta, početna fiksna kamatna stopa sa 2,36% APR za prva tri mjeseca (662,40 €) i 2,86% APR za četvrti do šesti mjesec (700,10 €). Nakon toga, varijabilna kamatna stopa sa jednogodišnjim Euriborom od oktobra 2025. (2,172%) + 1,10% APR, 240 rata od 726,56 €, ukupni trošak 71.633,33 € i ukupan iznos 221.633,33 € (APR 3,38%). Sa bonusom, prvih 60 mjeseci uz 2,36% APR (662,40 €) i naknadno varijabilnu kamatnu stopu s jednogodišnjim Euriborom od oktobra 2025. (2,172%) + 0,60% APR, 240 rata od 687,91 €, ukupni trošak 66.458,75 € i ukupan iznos 216.458,75 € (APR 3,17%). Ovaj hibridni dizajn omogućava stabilne naknade na početku i naknadno prilagođavanje.
Varijabilna hipoteka od 150.000 € na 25 godina: bez bonusa, prve 3 rate od 635,78 €, sljedećih 9 od 672,58 € i, nakon toga, varijabilni period sa jednogodišnjim Euriborom od oktobra 2025. (2,172%) + 1,15% NKS, 288 rata od 734,01 €, ukupni trošak 74.720,89 € i ukupan iznos 224.720,89 € (Varijabilna godišnja kamatna stopa 3,53%). Sa bonusom, 12 prvih rata od 635,78 €, a zatim jednogodišnji Euribor od oktobra 2025. (2,172%) + 0,65% NKS, 288 rata od 695,21 €, ukupni trošak 69.466,19 € i ukupan iznos 219.466,19 € (Varijabilna godišnja kamatna stopa 3,31%). U napomeni se pojašnjava da se ova varijabilna godišnja kamatna stopa (APR) izračunava zadržavanjem indeksa posljednji poznati nivopolugodišnji pregled.
U primjerima, ukupan iznos koji treba platiti uključuje glavnicu, kamatu i, ako postoji bonus, premije osiguranja kuće i života, dok ukupni trošak uključuje sve poznate troškove: kamate, provizije, poreze i sve isplate povezane s kreditom koje je subjekt imao. konstantnost u tom trenutku.
Amortizacija i formule za obračun
Francuski sistem raspoređuje dug na konstantne periodične rate (pod uslovom da nema kamatnih stopa ili prijevremenih otplata). U početku, veći dio rate je kamata, a mali dio je amortizacija. Vremenom, kako se nepodmirena glavnica smanjuje, kamata se smanjuje, a glavnica rate raste, ostajući stabilna. postavite ukupan iznos.
Rata p se može ekvivalentno izračunati kao p = (ic) / (1 − (1 + i)^(-n)), gdje je i godišnja nominalna stopa podijeljena sa 12, c je preostali iznos glavnice, a n su preostali mjeseci do isteka roka. Za kamatu svakog perioda koristi se I = i c. Amortizacija tog mjeseca je jednostavno rata umanjena za obračunata kamata.
Prijevremena amortizacija, kompenzacija i IRS indeks
Ako se odlučite za prijevremenu otplatu, naknada za potencijalni finansijski gubitak za entitet se izračunava (proporcionalno kapitalu koji unaprijed uplatite) kao negativna razlika između preostalog kapitala u tom trenutku i trenutne tržišne vrijednosti kredita. Ova sadašnja vrijednost je zbir sadašnje vrijednosti rata do sljedeće revizije kamatne stope i sadašnje vrijednosti kapitala koji bi ostao prilikom revizije da niste otkazali. Diskontna stopa je tržišna stopa za preostali rok do sljedeće revizije, koristeći IRS (Interest Rate Swap) kao indeks na 2, 3, 4, 5, 7, 10, 15, 20 i 30 godina, na koju se dodaje raspon određen kao razlika, u trenutku ugovaranja, između transakcijske stope i IRS-a na najbliži rok do sljedeće revizije ili do dospijeća. referenca koja najbolje aproksimira na period koji je preostali do sljedećeg pregleda ili kraja kredita.
Odgovarajući iznos, ako je primjenjivo, isplaćuje se nakon formalizacije otplate. Ako razmišljate o prijevremenoj otplati, preporučljivo je da od institucije zatražite procjenu naknade u tom trenutku kako biste procijenili utjecaj na vaše planiranje i donijeli odluku. kada to uraditi.
Privatnost, kolačići i dozvole
Neke bankarske web stranice izvještavaju da koriste vlastite i kolačiće trećih strana u tri glavne svrhe: za poboljšanje stranice, personalizaciju sadržaja (na primjer, video prijedloge) i prilagođavanje oglašavanja za svoje proizvode ili usluge. Ova personalizacija se zasniva na profilu kreiranom iz vaših podataka o pregledavanju (posjećeni odjeljci itd.), a više informacija možete pronaći u njihovoj politici o kolačićima. Ovim subjekt nastoji poboljšati iskustvo i istovremeno se pridržavati transparentnost informacija.
- Kontinuirano poboljšanje stranice, proizvoda i usluga.
- Sadržaj krojen po mjeri, na primjer, preporuke koje odgovara ti.
- Personalizirano oglašavanje o proizvodima ili uslugama subjekta.
U mobilnom svijetu postoje aplikacije koje zahtijevaju dozvolu za pristup internetu kako bi prikazivale oglase i prikupljale analitiku korištenja. Ovo je logičan zahtjev za održavanje besplatnih ili jeftinih usluga i poboljšanje proizvoda agregiranim i anonimnim podacima, zbog čega ćete na stranici simulatora vidjeti ovakvu napomenu: Pristup internetu za oglašavanje i analitiku.
Što se tiče navigacije unutar web simulatora, imajte na umu da opcije "Prikaži detalje" obično prikazuju grafikone, tabele i preuzimanja u Excelu ili PDF-u; a u nekoliko navrata je naznačeno da se određeni linkovi otvaraju u novom prozoru preglednika, što je korisno ako želite uporediti, a da ne izgubite iz vida svoje originalna simulacija.
Kako bi zatvorili krug, neki subjekti objavljuju korporativne informacije o povezanom osiguranju. Na primjer, osiguranje kuće i života koje subjekt plasira na tržište kao povezani operater bankarskog osiguranja (registracija OV-0081), u saradnji sa Zurich Insurance plc, podružnica u Španiji, i Zurich Vida, Compañía de Seguros y Reaseguros, SA, sa građanskom odgovornošću i finansijskom sposobnošću pokrivenom u skladu sa standardom. Ovi podaci vam pomažu da znate ko pruža uslugu i pod kojim uslovima. pravni okvir.
Sa svim ovim elementima na stolu, dobar simulator na Androidu vam omogućava da realno kvantificirate svoju hipoteku: unesite glavnicu, kamatu i rok otplate; dodajte kaparu, troškove i poreze; zakažite dodatne amortizacije; testirajte sa sedmičnim ili mjesečnim plaćanjima; prilagodite zaokruživanje; i, ako je primjenjivo, uporedite ponude banaka poput CaixaBank, BBVA ili Santander, platformi poput Idealiste ili agilnih prijedloga poput Pibanka. Na ovaj način možete procijeniti bonuse, razumjeti TIN/APR/varijabilni APR i predvidjeti učinak promjena kamatnih stopa ili amortizacije, uz brojke i primjere koji vam pružaju mir kada je u pitanju odobravanje hipoteke. donijeti odluku.
